Требования к заемщикам

Итак, вы имеете горячее желание улучшить свои жилищные условия, но у вас нет достаточных средств для одномоментного приобретения нового жилья. Теперь вы знаете о возможности получения ипотечного кредита и хотели бы определить - доступен ли он для вас. Действительно, предоставление ипотечного кредита требует выполнения ряда достаточно жестких условий. Общие положения Прежде всего, для получения ипотечного кредита необходимы гражданство Российской Федерации, постоянная регистрация места жительства, хотя это может и не являться необходимым условием. Сегодня можно найти банки, для которых наличие прописки не является обязательным условием для предоставления кредита, да и гражданство РФ не всегда обязательно, например, для граждан других стран. Трудовая деятельность Для получения ипотечного кредита непрерывный трудовой стаж должен быть не менее 6 месяцев, общий трудовой стаж не менее 1 года. Вместе с тем, чем больше величина вашего трудового стажа и, что особенно важно - непрерывного стажа на последнем месте работы, тем выше ваши шансы на получение ипотечного кредита, поскольку по этим показателям банк судит о стабильности ваших доходов. Банк должен полагать, что сумма ваших доходов останется неизменной на весь период кредитования. Возраст заемщика Не секрет, что молодой возраст является приоритетным для ипотечного кредитования и подавляющее количество заемщиков - люди 30-35 лет. Однако по этому показателю не существует строгих ограничений и ипотечный кредит предоставляется мужчинам в возрасте 20-60 лет, женщинам - 20-55 лет. Количество заемщиков Заемщиков может быть несколько (максимум 4 человека), в том числе и не состоящих в родственных отношениях, при этом их доходы включаются в совокупный доход заемщиков, который и будет определять размер предоставляемого кредита. При этом сумма платежа по кредиту, не должна превышать 30% суммарного дохода заемщиков. Оценка кредитоспособности заемщика Ключевым моментом при получении ипотечного кредита является оценка кредитоспособности заемщика. Методики оценки заемщика основаны на предоставлении банку документов подтверждающих наличие стабильного и достаточно высокого дохода, подтвержденного документально и достаточного для покрытия кредита и процентов по нему. При этом чаще всего банки оценивают совокупный доход семьи за последний год, а иногда за текущий и предшествующий годы. Считается, что на выплаты по кредиту должно расходоваться менее половины суммы от указанного дохода (от 30 до 50%). Оценка банком заемщика основывается на предоставляемой справке о доходах, т. е доход должен быть официальным ("белый" доход). Помимо этого, в расчет принимаются доходы от работы по совместительству, по банковским вкладам, сдачи недвижимости в аренду, дивиденды и т. д. При этом наличие всех этих доходов должно иметь документальное подтверждение. На решения банка может повлиять социальный статус заемщика, наличие недвижимости, ценных бумаг, количество автомобилей. В некоторых регионах, кредит возможен и для граждан с "серым" доходом, когда заемщик не имеет официальной зарплаты, но может принести письменное подтверждение доходов от работодателя в свободной форме на бланке организации за подписью директора и главного бухгалтера. Иногда кредит доступен даже для граждан с "черным" доходом, когда заемщик также не имеет официальной зарплаты, но работодатель готов устно подтвердить доходы заемщика представителю банка. Первоначальный взнос Размер первоначального взноса является краеугольным камнем ипотечного кредитования. Как правило, заемщик должен иметь собственные средства, составляющие 10-30% от стоимости приобретаемого жилья, которые должны быть использованы в качестве первого взноса. Именно отсутствие этих средств останавливает многих потенциальных участников ипотечного кредитования. Для того чтобы сделать ипотеку более привлекательной, некоторые банки снижают размеры первого взноса до 5-10%, а иногда и вообще отказываются от него. Однако долговременность этой акции, по анализам экспертов, сомнительна. Страхование жизни и здоровья заемщика В настоящее время действует закон о страховании жизни и здоровья заемщика на время ипотеки. В законодательных органах и в прессе идет широкая дискуссия об отмене этих положений для привлечения большего количество участников ипотеки, в то время как в западных странах положение о страховании жизни и здоровья заемщика является незыблемым. Наличие поручителей Для минимизации рисков, особенно в случае официально неподтвержденных доходов, банк может запросить наличие одного, двух, а иногда даже трех поручителей, готовых, в случае неплатежеспособности заемщика, расплатиться с банком. Требования к ним, как правило, аналогичны требованиям к заемщику. Надежность Значительное внимание для вынесения решения по кредиту уделяется персональной оценке заемщика. При оформлении ипотечного кредита, предпочтение отдается, как правило, семейным парам, т. к. семья является неким гарантом стабильности, да и совокупный доход у двоих всегда больше, чем у одного. Кроме того, супруг (супруга) заемщика в обязательном порядке выступают созаемщиками по кредиту, что дает банку дополнительные гарантии по оплате кредита. Нужно быть готовым к тому, что кредитный комитет будет пристально рассматривать не только ваши доходы и ликвидные активы, но и состояние вашего здоровья, уровень образования, ваш "моральный облик". Иногда банк может запросить характеристику с места вашей работы, документы, свидетельствующие о регулярности проводимых вами платежей за коммунальные услуги, телефонные переговоры, расходы по страхованию, оплаты за образование детей. При этом оценивается аккуратность и регулярность этих платежей. Претендент на получение ипотечного кредита не должен иметь отрицательных записей в трудовой книжке, судимостей, отрицательной кредитной истории. Материал взят с www.NewIpoteka.ru info@newipoteka.ru Материал отредактирован риэлтерами агентства недвижимости «Три-О»