Возможные неприятности

Сегодня ипотечное жилищное кредитование пользуется все большей популярностью среди населения. Для многих семей ипотека на жилье становится единственно возможным способом купить квартиру в кредит и сыграть новоселье. В общем и целом условия программы ипотечного жилищного кредитования достаточно широки и приемлемы, существует огромное количество агентств ипотечного кредитования, банков, которые готовы осуществить ипотечные выплаты, но, тем не менее, во время оформления покупки квартиры в кредит, будущие владельцы жилья могут столкнуться с некоторыми проблемами ипотеки. Какие же преграды ожидают счастливчика, решившегося на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования на пути к заветной цели, и стоит ли их бояться? Итак, вот они: 1. Вы не можете получить кредит на желаемую сумму Конечно, это первоочередная проблема ипотеки, с которой заемщик может столкнуться, обратившись в банк, к брокеру или в агентство ипотечного кредитования. Дело в том, что желающий купить квартиру в кредит может оформить ипотеку на жилье далеко не на любую сумму. Важно помнить, что сумма первоначального взноса обратно пропорциональна процентной ставке по ипотеке жилья, а именно выплаты по ипотеке не должны превышать 40% доходов заемщика, поэтому семья с маленьким уровнем доходов вряд ли может рассчитывать на большую сумму. В общем и целом агентства ипотечного кредитования и банки благосклоннее относятся к заемщикам, которые могут внести 30-40% от стоимости квартиры в качестве первоначального взноса. Общий же размер выплат ипотеки на жилье строго ограничен и составляет 70-90% от стоимости квартиры. Но и здесь банки, которые готовы давать кредит в размере 90% от стоимости квартиры можно пересчитать по пальцам. Попав в подобную ситуацию, не стоит отчаиваться. Увеличить сумму ипотеки на жилье в силах заемщика. Для того чтобы получить максимально установленные размеры ипотечных кредитов в 90%, а то и 95% от стоимости покупаемой квартиры необходимо, чтобы агентство ипотечного кредитования и, в первую очередь, банк восприняли заемщика как выгодного клиента программы ипотечного жилищного кредитования и объявили его кредитоспособным. Для этого, в первую очередь, нужно собрать огромное количество справок и сведений о доходах покупателя, причем, чем больше, тем лучше. Это справка 2-НДФЛ с места работы, отражающая размер реальной заработной платы, документы, подтверждающие тот факт, что заемщик владеет недвижимостью или автомобилем, а также документы, подтверждающих его кредитную историю (копии кредитных договоров с выписками со счетов и финансовых бумаг, подтверждающих факт исполнения обязательств). Помимо вышеперечисленных справок в подмогу желающему купить квартиру в кредит по ипотеке подойдут любые документы об имеющейся у него недвижимости, дополнительных доходах, например, с ценных бумаг, акций и т. д., и даже неофициальное письмо от работодателя с заверениями порядочности и стабильности доходов заемщика. В итоге может получиться очень внушительная документация, против которой не устоит не один банк и агентство ипотечного кредитования. И не следует забывать, что после заполнения заявки на кредит, все сведения о заемщике попадают в межбанковскую базу данных и бюро кредитных историй, откуда при возникновении малейших разногласий с банком-плательщиком или с агентством ипотечного кредитования информация о "злостном неплательщике" попадет в архивы практически всех остальных организаций, занимающихся ипотечным жилищным кредитованием и другими видами кредитов. Поэтому, став заемщиком, следует тщательно заботиться о своей репутации. Тогда покупка квартиры в кредит по ипотеке жилья и любые другие займы станут простыми и доступными. 2. Страховая компания не возмещает Вам первоначальный взнос и уплаченные проценты Это другая немаловажная проблема ипотечного кредитования связана с приобретение обязательных страховых пакетов для оформления ипотеки на жилье. Дополнительная плата в 1,5% от суммы кредита, увеличенной на 10% - все эти расходы несет заемщик, желающий купить квартиру в кредит. Однако при наступлении страхового случая все выплаты будут производиться в основном в пользу банка, а потерявший немалый первоначальный взнос по ипотеке жилья и деньги на дополнительные выплаты покупатель квартиры по ипотечному кредитованию жилья получает лишь освобождение от долговых обязательств, хотя в отдельных случаях остаток от выплат банку может перейти в руки заемщика. Со стороны покупателя, такое условие ипотечного жилищного кредитования выглядит в весьма непривлекательном свете, но нельзя забывать, что, оплачивая страховку, мы, прежде всего, защищаем нашу жизнь, трудоспособность, право собственности и конструктивные элементы квартиры. Поэтому в случае разрушения или несогласованной перепланировки желаемой квартиры, ее будущий владелец освобождается от долга банку, а если покупатель в конкретном правовом случае утрачивает право собственности на квартиру, покупаемую по ипотеке жилья, то страховая компания обязана выплатить только долг заемщика банку. Прежде чем предъявлять претензии страховым компаниям и агентству ипотечного кредитования, надо хорошенько разобраться в условиях страховой части программы ипотечного жилищного кредитования. 3. Вам начисляют очень большие пени и штрафы за задержки платежа Проблемы ипотеки неминуемо возникают, если заемщик не успевает вовремя погасить условленную часть кредита. Не стоит думать, что банки и агентства ипотечного кредитования будут попустительски относиться к задолженностям. Суммы штрафов и пени по ипотеке на жилье достаточно велики, чтобы желающий купить квартиру в кредит ощутил всю тяжесть карательных мер, и если банк почувствует наличие финансовых проблем у плательщика, то помимо занесения в "черный список", будет настаивать на продаже квартиры и досрочном погашении ипотеки на жилье, а в худшем случае обратится в суд. Если заемщик, желающий купить квартиру в кредит попал в ситуацию, когда он не может вовремя перечислить деньги банку, единственно правильным выходом будет личная беседа с кредитором, в ходе которой, при четких объяснениях сложившихся обстоятельств и доказательстве способности заемщика оплачивать дальнейшие взносы, банк может пойти заемщику навстречу и разрешить отсрочку платежа. Однако общепринятой практикой отсрочки в банках не являются, поэтому здесь все зависит от убедительности и честности заемщика. Впрочем, среди основной массы банков установлен стандарт, что задержка выплат на срок менее 35 дней за просрочку не считается. 4. Досрочное погашение кредита не сэкономило значительной суммы Определенно, с этой проблемой ипотеки может столкнуться любой покупатель квартиры в кредит, желающий погасить оставшуюся часть платежа досрочно, с расчетом на то, что эта операция позволит ему существенно сэкономить на процентах. Экономия будет, но не стоит ожидать чудотворного уменьшения заранее установленной суммы. На самом деле банки стараются получить максимальную прибыль с процентов, выплачиваемых заемщиком по ипотечному жилищному кредитованию в то время, пока он пользуется ипотекой, а именно - в первой половине срока выплат по ипотечному кредитованию жилья. Кроме того, при частичном досрочном погашении срок выплат по кредиту не уменьшается, а уменьшается лишь сумма, с которой начисляется процент. Это позволяет сэкономить, но отнюдь не фундаментальным образом. Решаясь на покупку квартиры в кредит по программе ипотечного жилищного кредитования нужно понимать, что выгода ипотеки жилья не в его стоимости, а именно в рассрочке. В этом случае, совет может быть только один - если вы все же рассматриваете возможность досрочного погашения задолженности по ипотечному жилищному кредитованию, уже на самом первом этапе оформления кредита, внимательно разберите документы, предоставленные банком и агентством ипотечного кредитования и условия ипотеки на жилье, которые они предоставляют. Не исключены случаи, что в данной организации досрочное погашение ипотеки вовсе может быть запрещено. В общем и целом, система ипотеки жилищного кредитования не лишена своих недостатков и проблем, но для многих семей, особенно молодых, эта программа зачастую является единственным способом обрести собственную новую квартиру или улучшить жилищные условия. Любая проблема ипотеки, впрочем, как и многие другие жизненные проблемы решается только в процессе честного сотрудничества. Сотрудничайте с банком или агентством ипотечного кредитования, не стесняйтесь обращаться с просьбами и предложениями, и если обстоятельства действительно объективны, то вам всегда пойдут на встречу. Так что дерзайте - если очень захотеть, то все получится! Материал взят с www.NewIpoteka.ru info@newipoteka.ru Материал отредактирован риэлтерами агентства недвижимости «Три-О»