Условия получения кредита

Квартира в кредит Прежде чем говорить об условиях ипотеки, следует определиться, какое жилье может быть объектом ипотеки. Оно должно отвечать следующим требованиям: • не являться коммунальной квартирой, то есть иметь собственные санузел и ванную; • быть подключенным к городскому водоснабжению и системам отопления; • сантехническое оборудование, двери, окна и крыша (если квартира находится на последнем этаже) должны быть в исправном состоянии. Учтите, что приобретенная квартира по условиям ипотечного кредита принадлежит заемщику, а не банку. Единственное, что не может сделать заемщик - это продать, осуществить обмен или подарить квартиру кому-нибудь. Также надо учитывать, что некоторые действия, такие как прописка родственников, сдача внаем - требуют разрешения банка. Этапы ипотечного кредитования Процесс ипотечного кредитования можно разделить на несколько этапов: • предварительный - сбор документов и информации о клиенте и объекте ипотеки (в этом риэлтеры агентства недвижимости «Три-О» Вам помогут), обсуждение условий получения кредита на покупку жилья с заемщиком; • принятие решения о выдаче кредита - оценка финансового риска, размеры кредита, проценты и другие условия получения ипотечного кредита; • заключение договора; • погашение кредита; • закрытие ипотечного кредита. Общие условия ипотечного кредита Не смотря на большое разнообразие программ ипотечного кредитования, их условия, тем не менее, можно свести к общему списку параметров для получения квартиры в кредит. 1. Процентная ставка - от 10% до 16% годовых в рублях Процентная ставка назначается банком исходя из многих характеристик. Одной из основных является благонадежность заемщика. Сейчас практически всегда существуют "официальная зарплата" и "реальный доход". Банки согласны учитывать реальную зарплату заемщика, но проценты по ипотечному кредитованию будут выше, чем в случае, когда высокая зарплата является официальной. Кроме того, процентная ставка будет зависеть от срока, на который берется кредит на покупку жилья - чем он дольше, тем выше проценты. 2. Сумма кредита на покупку жилья - в пределах от 10% до 90% от стоимости приобретаемого жилья Размеры предоставляемого кредита, как и прочие условия ипотеки, может определить только банк. Как и в случае с процентами, прежде всего он будет исходить из благонадежности клиента и его финансовых возможностей, а также обязательно будет учитывать оценочную стоимость приобретаемого жилья. 3. Сроки кредита колеблются в пределах от 1 года до 30 лет Как правило, банки определяют диапазон, в пределах которого заемщик может сам выбрать наиболее оптимальный срок для себя. Некоторые банки определяют фиксированные сроки на кредит на покупку жилья, например, 5, 10, 15 и т. д. на свое усмотрение и устанавливают определенные условия ипотечного кредитования для каждого из них. Однако надо учитывать, что чем больше возраст заемщика, тем труднее ему будет получить квартиру в кредит на длительный срок и тем выше будет процентная ставка и суровее условия страхования, о которых пойдет речь позже. 4. Размер первоначального взноса на покупку жилья - не менее 10% и, как правило, не более 30% от стоимости приобретаемого жилья Первоначальный взнос - это та часть стоимости приобретаемого жилья, которую заемщик платит самостоятельно. Размеры первоначального взноса определяются опять же таки банком. Он может вообще отсутствовать, но такие программы отличаются невысоким размером кредита и по условиям ипотечного кредитования в качестве залога не может быть использована квартира в строящемся доме или построенном, но не сданном комиссии. В последнее время банки г. Вологда, выдающие ипотечные кредиты, требуют оплаты первоначального взноса на покупку жилья в размере не менее 30%. 5. Погашение задолженности происходит с помощью ежемесячных (ежеквартальных) платежей в течение всего срока ипотечного кредита Существует несколько вариантов осуществления платежей по ипотечному кредиту: • аннуитетные платежи - это когда по условиям ипотеки происходит выплата равными суммами в течение всего срока кредита. Эта форма удобна тем, что Вы четко знаете, сколько Вам нужно заплатить в этом месяце (квартале) и можете рассчитывать свои доходы и траты. • дифференцированные платежи - зависят от оставшегося срока кредита, чем ближе к концу, тем меньше ежемесячные платежи. Такие условия ипотеки в конечном итоге обеспечивает меньшую сумму выплаты по кредиту, чем в случае аннуитетной схемы, но практически не используется банками России из-за меньшей выгоды. 6. В законодательстве РФ исполнение условий ипотечного кредита обеспечивается ст. 77 Федерального закона РФ № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)" Отношения банка и заемщика при получении ипотечного кредита, а также то, какое жилье подлежит ипотеке и прочие вопросы этой области, регулируются Федеральным законом РФ №102-ФЗ от 16 июля 1998 года "Об ипотеке (залоге недвижимости)". 7. Для удостоверения прав на погашение кредита на покупку жилья, а также права залога на жилое помещение, составляется закладная Закладная, это именная ценная бумага, которая удостоверяет что жилье, указанное в договоре находится в залоге, а также подтверждает право банка на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой. 8. Заемщик в обязательном порядке должен застраховать свою жизнь, а также застраховаться от потери трудоспособности, утраты объекта ипотеки или его повреждения Для увеличения безопасности сделки, банки в условиях ипотечного кредита прописывают обязательное страхование заемщика. Очень часто, они требуют заключения договора с какой-то определенной страховой компанией. Все расходы по страхованию ложатся на заемщика. Агентство недвижимости «Три-О» тесно сотрудничает со страховой компанией ВСК («Военно-страховая компания», сайт http://www.vsk.ru ). В сопровождении наших риэлтеров Вы сможете выбрать оптимальный вариант для страхования и оформить все соответствующие документы в страховой компании. 9. Стоимость объекта ипотеки, в данном случае жилья, определяется на основе оценки его независимым экспертом При подаче заявления в банк на получение ипотечного кредита, к ним прилагается оценка квартиры независимым экспертом, но чаще всего банк предоставляет список аккредитованных в нем оценщиков. Из этого списка Вы выбираете оценщика и договариваетесь о встрече. 10. Заемщик должен, как и в случае обычного кредита, представить справку о своих официальных доходах за последние шесть месяцев. Материал взят с www.NewIpoteka.ru info@newipoteka.ru Материал отредактирован риэлтерами агентства недвижимости «Три-О»